En el momento de decidirte invertir en propiedades, necesitarás tomar la decisión de la forma de financiación que utilizarás, en caso de que decidas practicar el apalancamiento para maximizar tus beneficios. Una de las opciones más habituales y convencionales, aunque no es la única ni mucho menos, es la solicitud a un banco o mutuaria de un crédito hipotecario. En el momento de la verdad, a menudo nuestros clientes tienen dudas de qué documentos necesitas para optar a un crédito hipotecario. Tener claro lo que se te pedirá es fundamental para que puedas prepararte.
Documentación para un crédito hipotecario
Si estás buscando solicitar un crédito hipotecario en Chile, es importante saber qué documentos se necesitan para que el proceso de solicitud sea más fluido y sin problemas.
Para comenzar, ten en cuenta que todos los documentos enviados a banco o mutuaria deben ser en original, PDF, legalizados si corresponde.
- Cédula de Identidad por ambos lados
- Título Profesional o Técnico
- Contrato de trabajo
- Certificado de antigüedad laboral
Además de esta información personal que solicita la entidad, también es importante informar sobre el inmueble al que se le cargará el crédito hipotecario. En este sentido, se debe documentar el detalle sobre la propiedad que se invierte, tasación, precio de venta, bono pie, estado del proyecto, etc.
Por otro lado, el solicitante del crédito hipotecario tendrá que demostrar solvencia. Dependiendo de si trabajas por tu cuenta o para una empresa, la documentación solicitada cambia.
¿Eres dependiente?
Si eres dependiente en general se solicitan, en el caso de Chile:
- Las 6 últimas liquidaciones de sueldo
- InformeAFPultimas24-36cotizaciones.•Acreditación de patrimonio, ahorros, activos varios.•Acreditaciónderentaporarriendo si hubiese, contrato de arriendo notariado, comprobante de transferencia de pago de arriendo a cuenta del cliente, mínimo 1 año, últimos 12 meses.
¿Eres independiente?
En ese caso la entidad podría solicitar que le facilitases:
- Resumen (SII) 6-12 últimos meses de boletas de honorarios
- 2últimas DAI (SII)
- Informe AFP ultimas 24-36 cotizaciones, si hubiese
- Acreditación de patrimonio, ahorros, activos varios.
- Acreditación de renta por arriendo si hubiese, contrato de arriendo notariado, comprobante de transferencia de pago de arriendo a cuenta del cliente, mínimo 1 año, últimos 12 meses.
Además, al banco le interesa saber los egresos, como otras deudas financieras, si hay créditos vigentes y otros.
¿Quién puede solicitarlo?
Los bancos son rigurosos a la hora de seleccionar a quién conceden un crédito, como es lógico. El sueldo es una garantía para ambas partes. Además, es importante que tengas una mínima antigüedad laboral, es decir, estabilidad. Al menos deberías haber trabajado con un sueldo fijo durante un año seguido, como poco. Por último, ten en cuenta que algunas entidades bancarias rechazan el crédito a personas con sueldo si es demasiado bajo, o a aquellas que constan como morosas.
En caso de que trabajes por tu cuenta, también hay unas políticas de riesgo establecidas por los bancos para personas independientes. Deberás presentar tus ingresos, y también te ayudará contar con patrimonio o ahorro.
Otros requisitos que suelen exigir
Cada país tiene sus particularidades, pero en el caso de Chile al menos, estos son requisitos adicionales:
- Debes tener un mínimo de 21 años y un máximo de 70
- Nacionalidad chilena o extranjero con residencia definitiva
- Domicilio acreditable
- Necesitas una tasación correcta de la vivienda que deseas adquirir
Consideraciones a tener en cuenta
- Las mutuarias financian un máximo de 80% del precio de venta y esperan que el cliente pague el 20% restante.
- Los bancos pueden otorgar una preaprobación de crédito, cuando es venta futura o una aprobación, cuando es entrega inmediata.
Una vez firmado, se procede a confeccionar la escritura de Compraventa, es revisada y firmada por Banco, cliente y vendedor (Inmobiliaria), se pagan los GGOO, y luego se procede a inscribir en CBR de la comuna donde tiene dirección la unidad.
Una vez que dicho proceso sea exitoso, el bien es propiedad de comprador.
Tipos de tasas para pedir financiamiento en bancos de Chile
Al momento de solicitar un financiamiento en un banco en Chile, es importante tener en cuenta los diferentes tipos de tasas que existen, ya que esto puede tener un impacto significativo en el monto total a pagar y la forma en que se pagan las cuotas. A continuación, presentamos los principales tipos de tasas de interés que se utilizan en los bancos chilenos.
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Tasa de interés fija: se establece al momento de la firma del contrato y se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo. Esto significa que las cuotas mensuales serán iguales durante todo el período del préstamo. La ventaja de una tasa de interés fija es que el deudor siempre sabrá exactamente cuánto debe pagar cada mes, lo que facilita la planificación financiera.
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Tasa de interés variable: fluctúa en función de las variaciones del mercado financiero. Esto significa que las cuotas mensuales pueden cambiar de acuerdo con las fluctuaciones de la tasa de interés. La ventaja de una tasa de interés variable es que, si las tasas de interés disminuyen, el deudor puede pagar menos intereses y, por lo tanto, menos cuotas mensuales. Sin embargo, si las tasas de interés aumentan, el deudor podría terminar pagando más intereses y cuotas mensuales más altas.
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Tasa mixta: Les una combinación de la tasa de interés fija y variable. Durante un período determinado, la tasa de interés es fija, y luego cambia a una tasa variable. Por ejemplo, durante los primeros cinco años de un préstamo de 20 años, la tasa de interés puede ser fija, y luego cambiar a una tasa variable para el resto del plazo.
Es recomendable leer cuidadosamente los términos y condiciones del préstamo y hacer todas las preguntas necesarias al banco para asegurarse de comprender completamente los costos y los plazos involucrados.
Esta tabla te ayudará a simplificar y aclarar conceptos:
| Características | Tasa fija | Tasa variable | Tasa mixta |
|---|---|---|---|
| Estabilidad de las cuotas | Las cuotas mensuales son iguales durante todo el plazo del préstamo. | Las cuotas pueden variar de acuerdo con las fluctuaciones de la tasa de interés. | Las cuotas son estables durante el período de tasa fija, y luego pueden variar según las fluctuaciones de la tasa de interés. |
| Previsibilidad de los pagos | El deudor sabe exactamente cuánto debe pagar cada mes, lo que facilita la planificación financiera. | El deudor no puede prever con exactitud cuánto pagará en cuotas mensuales, ya que la tasa de interés puede variar. | Durante el período de tasa fija, el deudor sabe exactamente cuánto debe pagar cada mes, pero luego las cuotas pueden variar de acuerdo con las fluctuaciones de la tasa de interés. |
| Riesgo financiero | El deudor no corre el riesgo de un aumento en la tasa de interés, lo que podría aumentar las cuotas mensuales. | El deudor corre el riesgo de un aumento en la tasa de interés, lo que podría aumentar las cuotas mensuales. | Durante el período de tasa fija, el deudor no corre el riesgo de un aumento en la tasa de interés, pero luego corre el riesgo de un aumento en las cuotas mensuales. |
| Flexibilidad | Las tasas fijas suelen tener menos opciones de pago y menos flexibilidad para realizar cambios en el contrato. | Las tasas variables suelen ofrecer más opciones de pago y más flexibilidad para realizar cambios en el contrato. | Las tasas mixtas ofrecen cierta flexibilidad durante el período de tasa variable, pero menos flexibilidad durante el período de tasa fija. |
| Costo total del préstamo | Las tasas fijas suelen ser más altas que las tasas variables o mixtas. | Las tasas variables pueden ser más bajas que las tasas fijas al momento de la contratación, pero pueden aumentar en el futuro. | Las tasas mixtas pueden ser más bajas que las tasas fijas, pero pueden aumentar en el futuro durante el período de tasa variable. |
Alternativas al crédito bancario
No dejan de crecer las oportunidades para invertir apoyándose en soluciones alternativas de financiación, como el crowdlending. Permite acceder a crédito fuera del método tradicional mediado por los bancos y limitado a unos pocos con determinada solvencia y garantías económicas.
También llamados mutuos hipotecarios o préstamos P2P, se basan en el hecho de que cualquier persona realizando un contrato y tomando las medidas adecuadas, puede ofrecer un préstamo igual que hacen las entidades financieras. Ofrece la oportunidad de invertir y diversificar ingresos a personas con o sin facilidades bancarias, es una opción muy segura para ambas partes, ya que cuenta con una garantía inmobiliaria real y además supone beneficios para todos, al deudor le da acceso a crédito, y al acreedor le ofrece intereses y garantía de pago.
Por otra parte, las personas que desean acceder a una vivienda para vivir, tienen la oportunidad de aprovechar que ya comenzó a operar la Ley de Garantía Estatal. Con ella, se entrega un 10% de pie para poder pagar el crédito hipotecario a las personas o familias que puedan optar según condiciones.
¿Tienes dudas? Asesórate con expertos en inversión inmobiliaria.
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